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賁聖林/浙江大學互聯網金融研究院院長
全球互聯網金融起源於英美，但在金融科技全球化的過程中，中國大陸的互聯網金融發展實現瞭從 中國模仿 （Copy to China）到 模仿中國 （Copy from China）的跨越。幾年前中國大陸互聯網金融的 星星之火 如今已經發展為熊熊大火照亮全球。未來，借鑒成熟監管和科技力量，以綠色發展為導向，以服務實體為本分，以金融科技為手段，金融科技在中國大陸的繼續發展仍然令人滿懷期待。
一、金融科技（Fintech）發展歷程的三個階段
沒有一次金融創新的背後，不是科技的推動。金融科技發展至今，時間界限上並沒有明確的劃分，不過大概可以分為三個階段：
Fintech1.0階段（20世紀50年代-20世紀90年代）中的一些標志性事件包括：50年代第一張信用卡出現；60年代第一臺ATM機誕生；以信用打分模型、SWIFT系統、POS機等技術服務在70年代出現；80年代，隨著金融衍生品逐漸豐富，大量計算和模型的使用，金融工程概念在英國被提出；到瞭90年代，也就是金融科技1.0階段後期，以銀行客戶管理系統（CRMS）為代表的銀行內部管理信息化、集中化技術在互聯網上得到實現。
在Fintech2.0階段（20世紀90年代中期-2015年左右）近20年的發展歷程中，移動終端、互聯網金融興起，進入瞭以網貸、第三方支付、眾籌、互聯網保險為標志的新的金融發展階段。
Fintech3.0階段（2015年-至今），以人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、雲計算（Cloud Computing）、大數據（Big Data）為代表的技術正在引領我們進入金融科技的第三個階段。
全球互聯網金融起源於英美。1993年， Financial technology 一詞首先被提出；1995年全球第一傢純網絡銀行美國安全第一網絡銀行（SFNB）正式上線；1998年被稱為支付寶的 師傅 的Paypal在美成立；2005年全球首傢網貸公司 Zopa 在英國成滴雞精團購立；2009年美國最大網絡眾籌公司成立，同年比特幣概念出現，其底層技術區塊鏈被發掘； 2012年美國創業企業融資法案通過，確定瞭眾籌的法律地位。
而中國大陸的互聯網金融雖然起步較晚，但卻實現瞭彎道超車。 互聯網金融 一詞在中國大陸是2012年被提出的，也就是在金融科技2.0時代，中國大陸掌握瞭全球互聯網金融的話語權。這時候國際上不得不又再度搬出 financial technology 並將其縮寫為 Fintech 來與中國的 互聯網金融 進行 對決 。
2003年淘寶推出支付寶；2007年首傢P2P網貸平臺拍拍貸成立；2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照；2012年互聯網金融概念被首次提出；2013年是公認的互聯網金融元年，這一年，餘額寶上線3個月規模近600億元；這一年，首傢互聯網保險公司眾安在上海開業；2014年互聯網金融一詞首次被寫入政府工作報告。
二、從 中國模仿 到 模仿中國
盡管全球互聯網金融在Fintech1.0和2.0時代均起源於英美，但中國大陸的互聯網金融發展已經實現瞭從 中國模仿 （Copy to China）到 模仿中國 （Copy from China）的跨越。
如今，支付寶用戶總量是Paypal的1.7倍，日交易量是Paypal的40倍；世界100強的金融科技巨頭中的前五位有四位都來自於中國，其中螞蟻金服位居首位。餘額寶上線至今規模已經達到1.5萬億元，超過招商銀行(600036,股吧)個人活期存款總額；眾安保險短短3年內服務5億用戶，開出瞭72億張保單。互聯網銀行方面，微眾銀行服務用戶1500人次或小微企業，浙江網商銀行服務271萬中小企業客戶，為解決小微企業融資難這樣的世界性難題提供瞭新的方案。
不僅是在互聯網金融領域，在綠色金融發展領域也逐漸顯現出從中國模仿世界到世界模仿中國的趨勢。
在全球大約7000億美元存量規模的綠色債券市場中，中國的綠色債券市場規模達2500億美元台中滴雞精哪裡買，占全球市場規模的35%，是全球最大的綠色債券市場。中國的興業銀行(601166,股吧)於2008年加入赤道原則，成為國內首傢加入赤道原則的商業銀行，在推行責任投資（PRI）方面做瞭很多有益的嘗試。當然，綠色金融發展之路還很長。目前全球以綠色為導向的綠色債券存量為7000億美元，占全球90萬億美元總債券市場存量的比重不足1%，這說明綠色債券的規模仍然很小，發展空間巨大。
三、中國金融科技的發展仍然面臨挑戰
無論是綠色金融發展還是金融科技2.0時代，中國大陸都實現瞭從模仿到引領的跨越，但也面臨一些挑戰，需要吸收全球的先進經驗。
比如，臺灣地區傳統金融發達、監管嚴格，但對創新型金融門檻較高。中國大陸互聯網金融的發展應該借鑒成熟監管和科技力量，抓住金融科技發展的機遇。
利用金融科技2.0階段的機會，中國大陸的互聯網金融發生瞭跨越式的發展，實現瞭彎道超車領先全球。源動力之一是中國仍然處在利率市場化仍在改革進程中、金融抑制仍然存在、金融服務覆蓋范圍有限；二是中國的互聯網應用技術強。所以，客戶價值、市場驅動以及賦能因素技術為中國互聯網金融發展提供瞭兩大源動力。
但是，中國的互聯網金融發展仍然面臨一定的挑戰。在規則和制度方面，如何對行業進行監管，如何令金融科技有序發展，還有很多需要學習的地方。
在走向世界的過程中，無論是人民幣國際化還是支付寶在全球的使用，都代表瞭金融科技逐漸全球化的過程。
兩年前，筆者在沃頓商學院曾經以 互聯網金融的星星之火可以燎原 為題發表演講，那時西方並沒有意識到 互聯網金融 這個詞匯。而當時的星星之火如今已經發展為熊熊大火，照亮全球。隻要把握好 以綠色發展為導向，以服務實體為本分，以金融台中滴雞精門市科技為手段 的發展理念，我們將會迎來更加明亮、可持續發展的明天。
（本文根據賁聖林教授在9月9日北京舉行的京兒童滴雞精推薦臺金融合作論壇上發表的演講整理而成。）
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（責任編輯： HN666）
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